【儲蓄險 推薦】買儲蓄險前必知3大重點!儲蓄險試算、IRR意思、儲蓄險保單、增額型、還本型、利變型

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米拉
2018-04-25
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如果今天你有一大筆錢,大家會選擇買儲蓄險還是銀行定存呢?銀行定存風險低,在繳費期間內解約,本金不會有損失,銀行會加上利息全數還給你,聽起來是不是還不錯呢?但是報酬率跟儲蓄險比相對低很多,如果想要報酬率高的話,建議買儲蓄險。那到底要怎麼買儲蓄險呢?小莉要告訴大家儲蓄險的3大重點,讓你怎麼買都賺!


 
買儲蓄險3大重點
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🌟 保單繳費年期
一般分6年、10年、20年,如果要選擇,當然是年期越短越好!如果提前解約,一定會損失部分本金,所以繳費年期越短就能降低解約的可能。假設你買了6年期的儲蓄險,期滿後可以不領出保費繼續累積利息,千萬不要買20年的儲蓄險,只會讓自己的錢卡死無法周轉運用。

🌟 保費年繳
購買儲蓄險,保費繳納分成月繳、季繳、半年繳、1年繳,建議用年繳、躉繳(一次繳清全額)才划算!為什麼呢?請看下列實際保費計算公式。
▶ 月繳保費=年繳保費 × 0.088
▶ 季繳保費=年繳保費 × 0.262
▶ 半年繳保費=年繳保費 × 0.520

也就是說如果你選擇月繳、季繳、半年繳,你繳交的費用將比年繳保費還多!(參考下方)
▶ 月繳比年繳保費多付 0.088 × 12 − 1 = 5.6%
▶ 季繳比年繳保費多付 0.262 × 4 − 1 = 4.8%
▶ 半年繳比年繳保費多付 0.520 × 2 − 1 =4.0%


🌟 提前解約虧錢
如果提前解約儲蓄險,除了保障失效,還會損失保費,你只能拿回部分本金,完全虧大了!如果非必要,建議還是撐到保單時間到期,再把錢領出來用。
 

 
怎樣的人適合買儲蓄險?
看完上面3大重點說明,相信你對儲蓄險已經有概念了!那要怎樣判斷自己適不適合買儲蓄險呢?小莉整理出幾項條件,如果你符合下列敘述其中之一條件,那你就適合購買儲蓄險。

1. 有閒錢的人
一旦購買儲蓄險,就代表你的錢被套牢,在約滿前都無法動用,所以建議大家先評估年薪扣除一整年必要花費後,剩下的錢才適合購買儲蓄險。

2. 有錢人
這應該不用我(小莉)解釋了吧?有錢的人當然是用錢滾錢的方式賺錢啦!購買儲蓄險跟其他方式相比風險較低、報酬利率也算不錯。

3. 自我控制消費能力佳
你要能確切分辨這筆消費是「需要」還是「想要」,非必要的消費就要約束自己不能買。如果無法控制自己亂消費的人,建議還是不要購買儲蓄險,因為你很有可能中途解約,繳交的本金會損失,這樣不是更虧嗎?

當你確認你符合上述的其中一個條件者,那你可以考慮購買儲蓄險。台灣常見的儲蓄險分3類:「增額型、還本型、利變型」,參考下方詳細介紹。


 
儲蓄險3大類別

儲蓄險是一個總稱,包含「增額型終身壽險、還本型終身壽險、利變型終身壽險」。要保儲蓄險前,你要知道「預定利率、宣告利率、解約金、IRR」這4個名詞,你才能完全了解儲蓄險的規則。
點開看預定利率、宣告利率、解約金、IRR名詞解釋

▶ 預定利率:預定利率為在投保時保險公司允諾給予的一個保證利率,不得隨意變更。該利率適用於計算每年的增值解約金,也常用於計算複利的數值。其本質是用於設計保單保費計算的一個利率,大家就理解成是一個保證利率就好
 
▶ 宣告利率:為一不固定的浮動利率。該利率較簡單的說法是,保險公司銷售某含宣告利率的保險商品後所得之保費,用於投資或是特定用途後,若有獲利將會扣除營運成本後依比利計算利率給予保戶。各家保險公司的各含宣告利率的商品都可以在保險公司的公開資訊中找到
 
▶ 解約金:購買各類儲蓄商品時,會用當時總繳保費與當時之解約金計算該保單的效益
 
▶ IRR:為一個可以計算長年或是單年度報酬的一個函數,廣泛用於股市投資、銀行定存、儲蓄險商品等等市售理財工具上。

🌟 增額型儲蓄險
通常繳費年期都是6年以上,主要是把利息加入本金滾利息,儲蓄險也是壽險的一種,假設身故的話,所拿回的保險金一定大於你所繳的保費。但如果你在約滿期以前解約,將會有本金虧損的問題,滿期後的複利率值約2.25%。

🌟 還本型儲蓄險
把利息直接轉入要保人的帳戶裡頭不參與複利,如果想選擇解約金不會減少的可以考慮還本型儲蓄險。

🌟 利變型儲蓄險
跟上述2種儲蓄險比,利變型的報酬率高、風險也高。除了會給一個預定利率確保該張保單有最低收益,另外還會依據該類保險保費的運用狀況給予一個浮動的宣告利率,讓你有機會得到更高的報酬!



 
儲蓄險推薦、試算
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假如你今天有一筆閒錢,不想只是放在銀行、郵局裡領一丁點的利息,那你可以考慮購買這些保險公司的儲蓄險,經由專人分析這4家保單的儲蓄險利率較高,詳細介紹參考下方。

🌟 新光人壽
儲蓄險可保障你的一生和儲蓄,可選擇有領取生存保險金的還本險,也可選擇滿期領取滿期保險金的養老險,讓你除了身故保障外,還能有額外資金可以運用。
看各種保單推薦:新光人壽 儲蓄險推薦

🌟 南山人壽
投保年齡範圍廣,可依據自身需求選擇適合的儲蓄險保單,還附加額外的保障。
看各種保單推薦:南山人壽 儲蓄險推薦

🌟 富邦人壽
分成投資型、保障型儲蓄險,還特別列出精選儲蓄型保險,讓你更清楚明瞭。
看各種保單推薦:富邦人壽 儲蓄險推薦

🌟 台灣人壽
超過30種的儲蓄險保單,利率高、選擇多樣化、保障多,可挑選適合自己的儲蓄險。
看各種保單推薦:台灣人壽 儲蓄險推薦
 
▼ 儲蓄險試算
在儲蓄險中最重要的就是看投資報酬率(IRR),大家可以參考下方網站試算IRR,試算內容僅供參考,如果真的要購買的話,建議跟各家保險業務員做洽詢最準確!

● 各家保險比較:儲蓄險試算
● 投資報酬率試算:儲蓄險 IRR試算
● 專家分析推薦:報酬率最高 儲蓄險推薦

 
保險大小事
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